都督開講

還是先來說一個真實故事，是我四等親的故事(這種說法是為了表達我跟這位親戚算是很親近但又不想讓他們覺得太容易被指認出來)

我這個親戚三十歲前後，發現罹患淋巴癌，當時他爸媽嚇傻了，立刻想到，還好他以前賣過保險，有買醫療跟癌症險，現在立刻能用上。沒想到一問之下才發現，我這個親戚因為轉職過程不太穩定，覺得保險一年兩三萬太貴，就把保險都退掉了。

還好後來發現他剛出社會時在保險公司保的員工險還在，他們才拿到癌症給付一百萬，成為安心治病的後盾。

而他弟弟在前幾年因腦瘤開刀(還好是良性的)，爸爸則非常突然地腦溢血，一直沒有醒來，就在他們準備好面臨未來的長照，將爸爸從醫院轉到機構的第一天，爸爸離開了。

這是我很親的親戚發生的真實故事，聽到這樣的故事你還覺得你不需要保險嗎？

沒有什麼事情是不可能發生的，不怕一萬，只怕萬一，保險就是要為了這種你覺得「不可能會發生在我身上吧?」「我不可能那麼倒楣吧?」 的那種人生中難以承擔的突發狀況而準備的。

所以買保險要有三個基本觀念。

(1)真正的有錢人根本不需要保險。

我曾有一個家教學生，他們家跟蔡依林、蕭亞軒是鄰居。大概十年前，他爸爸在確診為早期肺癌後立刻用了當時最先進的標靶藥物，保險當然不會給付這種新的療法，但是他們可以用得起最好的藥，不需要考慮價錢，只考慮療效。

自己評估一下，如果你也遇到一樣的狀況，有沒有這種坎站，沒有的話我建議你還是買個保險。

我小時候家裡是有幫我買保險的，但後來家裡遭逢巨變，連躉繳的錢都拿不出來，只好全部退掉。

我在民法上成年(20歲)後，有自學一些理財知識，發現保險真的很重要。可是我當時還在領低收戶每個月四千塊的助學金，怎麼可能繳得起兩三萬的保費?

我看了一些書後，發現醫療險是有級距的，29歲以前買價錢都不會差太多，所以我先買了意外險，然後我跟我自己說，三十歲以前我一定要把醫療險買起來。

先買意外險是因為意外險很便宜，而且每個人，無論年紀多大，都可能發生意外。我記得我買幾百萬的意外險一年費用不過一千左右。

先不買醫療險其實就是在跟他賭我30歲以前不會生重病，還好我賭贏了。如果你有能力的話，真的建議你不要跟命運賭這個。

當時我的業務員是18歲在傅壹數學打招生電話時認識的台大電機系學長陳柏青，難為他剛出社會竟然為了我這一筆這麼奈米的保單跑一趟，後來聽說他果然成為公司裡的超級業務員。

我出社會後，跟以前在林冠傑補習班一起當輔導老師的吳承翰買了醫療險。他會去賣保險我當時真的非常意外，後來他才跟我說，他爸爸在他很小的時候就確診為攝護腺癌，一直以來的醫療費都是靠著媽媽以前幫他規劃的保險在支撐，他說他爸爸生病應該有十幾二十年，如果不是有保險他們家早就完了。

我老公是一個節省到小氣的人，怎麼可能願意花錢買保險? 結婚後我問他有沒有保險，他說有公保，我上網一看差點沒昏倒，那是只有確認殘疾或往生才能拿到的非常有限的保障，如果不幸生病，保障是非常有限的。所以也催他去買醫療險，結果你知道嗎？他36歲時如果要買跟我28歲時買的一樣的保障，保費是我的兩倍。

所以保險一定要及早買。

(2)不要想還本，不一定要買終身

保險的精神，就是用少少的錢買到大大的保障，那些錢繳出去，沒有用到是最好的，不要覺得這樣就虧了，不要這樣想，沒用到你才是賺了呢！

賺到了健康，無價。

現在洗腎有納入健保了，難道你會因為沒有用到覺得吃虧也想去洗一下腎嗎？

這樣想就知道，為什麼不要一直想著還本，銀行絕對比你還會算，還本型的保費絕對貴到爆，你算不過銀行的。

同理，如果你的預算真的不多，定期型的保險可能是你的好朋友。

當時承翰其實有跟我推定期型，他的說法是這樣的:

定期型能續保到75歲(通常公司都會續保不要被業務員話術騙了)，75歲以後，如果真的不幸生病，通常我們已經會考慮是否積極治療，現實一點說，75歲以上才生病，通常拖不久，對家庭的財務風險沒有那麼高。但是終身型保費跟定期型價差非常大。

如果你們有關注一些理財相關知識也會知道，大部分的保險達人都是推定期型。

不過我當時買終身型價格還不算高到負擔不起，而且我外婆跟奶奶都健康高壽，我總覺得我一定會活過百歲，人生75歲才開始，所以我當時是選擇終身型。不過，如果你現在還沒有保險，年紀比較大保險費太貴，或是部分較貴的險種如重大傷病以定期型取代，也會是一個選擇。

(3)寧願月繳也一定要買保險。

如果你願意看到這裡，相信你已經同意，買保險真的很重要，那麼，你還不行動的理由，我想只有一個，就是覺得太貴。

我會建議你，不管怎麼說，先去約一個你認識的保險業務員出來聊聊。

我覺得有兩種方法可以克服太貴這件事，一個就是先買小單位，有了基本保障後，未來有能力再加買。另一個就是用月繳取代年繳。

我爸媽後來還是買了保險，他們收入不高，所以只買了最基本最基本的保障，每年不到兩萬，如果月繳每個月不用2000塊，感覺好像就可以負擔了。

先求有再求好，越早買能用越少的錢買到最高的保障。

我知道有人會說，年繳比較省。當然年繳比較省，但是對沒辦法一次拿好幾萬出來的小資族來說，先買先繳先有保障

舉例來說，如果你從2020年1月開始每個月存三千，要到2020年12月才存到3萬6，才開始買保險，那現在開始用月繳的，2020年1月就開始有保障了。年繳跟月繳差異的那3-5%保費，就算作你提早一年開始的利息給他好了。

有保障總比沒保障好，在不影響自己的財務狀況的情況下選擇最適合自己的方案。

不要想著等我有錢再來買，保險是給窮人買的，在我們還不足以成長到能面對巨大的風險之前，我們才特別需要保險。這就是周妤老師認為買保險應該有的3個基本觀念。