都督開講

我一開始想問的是零存整付結果我媽以為是儲蓄險帶我去郵局，本來只是想問問相關資訊，那個非常失格的行員居然跟我們說:「你們問問又不買浪費我時間」，臉皮薄的母女就買了。

我當時一週零用錢有七百，一個月存個五百七百好像也還好吧，反正真的沒錢還能跟爸媽拿。沒想到我家家長越混越慘，先是家裡房地產一間間賣(我小時候家裡曾經蠻有錢的)，再來是自住的透天厝被查封搬家，後來就住到出租國宅還申請到低收戶了。

所謂的窮人，不是你只要每個月進來的錢好好省吃簡用好好規劃就可以脫貧。窮人之所以是窮人，就是因為你連那些基本的生活要求都無法滿足，而且總是有一些突發狀況把你好不容易攢下的一點點積蓄啃食殆盡。

我爸生意失敗後當然也有想過去找工作，但不是找不到，就是沒多久就被裁了，其實就是處於長期失業的狀態。家裡六個人仰賴我媽在全聯一份薪水，當時她還不是店經理，只是一般員工，一個月能有兩三萬就很好了，如果按照過去的標準給零用錢，一個小孩三四千，那三個小孩就吃掉家庭收入一半了，更不用說那時還租房子。

我記得有時我真的沒錢跟我爸拿，我爸就會拿出身上僅有的錢，然後說他只有這些，分我兩百三百，有次印象很深的是，他口袋裡只拿出來兩個五十元硬幣，我們一人分一個。

在這種情況下怎麼可能繼續繳那每個月七百塊?

當然這是一個極端的例子因為買那張儲蓄險的時候家裡還不窮，而且當時我還沒有開始打工，可是下場是一樣的，繳不起解約的結果就是本金被吃掉。我不記得損失了多少，但對當時的我來說絕對是一筆大錢。

我十年後還是存了十萬畢業，是我碩士透過家教跟助教，繳完自己的學費跟生活費以後，一點一滴存下來的。如果我沒有解約那一筆儲蓄險，渡過最艱難的一段時間我開始打工以後，當然我也可能在十年後拿到十萬塊，但是為了那十萬我得要多辛苦? 值得嗎? 七百塊是我一個禮拜的伙食費耶，更何況儲蓄險在繳的時候是每個月時間一到錢就得出現在帳上。

很多人覺得，自己現在之所以那麼窮就是因為自己不夠有紀律，不夠有規劃，所以要買儲蓄險強迫儲蓄。我用自己的經驗跟你們說，不是的，是因為窮，所以很難有紀律有規劃。

我已經算是很有紀律跟規劃的人了，最窮的時候連每個月七百的儲蓄險都繳不起。可是後來，不太窮的時候，我沒有透過儲蓄險也是存到十萬塊。

所以窮人不要買儲蓄險有3個原因。

(1)你連明年都無法保證能按時繳完更何況六年?

(2)儲蓄險的利息只比定存高一點，窮人擺定存就好了，至少解約時不用損失本金。

(3)窮人的錢常常是寅吃卯糧或挖東牆補西牆，有時為了按時繳那筆儲蓄險的機會成本更高。

我唯一認為應該買儲蓄險的是有工作的月光族。

我後來其實有再買儲蓄險。因為我開始工作以後真的是大解放，賺學校代課跟補習班的兩份薪水只存一份薪水，我覺得這太可怕了(花太兇)所以買了六年期儲蓄險。

我已經繳完了，還沒繳完以前，我們第三戶房的頭期款差一些，我是用保單借款借出來的。我發現這是很好用的工具，因為利息不高(絕對比信貸低)，還清後那筆錢還能繼續滾複利，而且保單借款不會影響到你的信用評等，不會列在聯徵紀錄上。

另一個大家都聽過的小資女艾蜜莉也是畢業買了一筆五十萬儲蓄險，後來成為她第一筆投資本金。

也是有買儲蓄險成功的例子。

我很佩服我嬸嬸，我叔叔之前長期生病無法工作，她為了照顧家庭沒有選擇正職工作而是選擇在三商巧福兼職。即便在這麼困難的情況下，兩個小孩還在讀書的時候，她就幫她們兩個各買了一筆郵局的儲蓄險，她們畢業時都得到一小筆成年禮。這樣辛苦了20幾年，真的是一個月三千五千這樣存下來，兩個孩子都工作一兩年後，她們終於在蘆洲買了七百萬的住宅，有了比較安穩的生活。

所以儲蓄險不是不能買，只是我不推給窮人買，除非能像我嬸嬸這樣，有超人的意志力，用同樣的方法堅持二十年。不然的話，為了比定存多麼一點利息，卻有損失本金的風險，或是要把生活逼得太緊壓力太大，其實不是很划算。